5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

资讯版

最近，大额存单又上了热搜。
0 D* b4 ~; _1 z. n1 S' R. b原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
' G7 b( x7 G) [
我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
# d; f/ ^% Z6 L不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
2 L- Q- o& e0 s, u% ~4 x
6 A/ a' w0 y% t' r2 _& w; H/ T更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
9 ~7 A2 c% A/ z1 |. Y" _
% S% ~, b* }5 G5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

  e2 W" G! f% j6 O/ d5 C9 A那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

' |2 @% k+ d. B9 {; q2 H( O7 B走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
3 T# p5 o9 o8 X/ p0 p% v/ o' }( z浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
7 E  J2 m4 K5 a4 @* U, B5 U
不过也别慌，有银行人员解释：
; O+ N: G' }: l. N5 ]5 ]: y& I" a网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
5 年才 1.35%，
$ K4 l  j5 ~# ^0 M5 s' b3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
. J$ @7 _. G' ~8 Z% g9 {# c现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
" e3 F6 t- J5 |& S9 g
& Z: E8 E% R, a' G' `/ k为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
  k: Y8 z1 U: N+ y
专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
$ _' y& L5 |( j, f  V" p( d
) i9 Z% N) M3 {5 t如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

" _* b! c& E6 l所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
0 z: C' a. j3 K# m+ x
- J+ b' m3 e1 H大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：

: f% C3 L: G4 Q' ~% K9 U0 {# c存款利率连着降

银行利润被压缩
8 h5 M( |; ?5 r0 P8 Z) e
: k+ h* V5 S9 P( r2 S8 ]大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
9 P: N  u8 U  `. \/ ^  R5 H不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
, r1 M6 O' b4 l+ z6 y0 x5 N+ ~柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
- C( B, [$ P( V+ m* v6 u
换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
/ D' J% H$ J7 ?7 o
& s9 i& `9 M; b) L那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
0 K6 p, w7 L6 J
2 Z  Z, O1 n0 r! `专家坦言：
; H  D8 C) F- n5 J( @6 T长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
* C8 @* l, U  k% q9 h# l
9 w- S0 i2 a! o4 O1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
8 r% v6 I# I9 u- c
比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

9 O8 Y* l% q+ ^* w3 s3 L2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
0 e! N$ V) S1 P3 I7 u& X1 H  J! i
像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
) {/ t3 m- d% j  m/ N$ y3 h: F
3. 更多资金会流向替代产品
6 N7 S* w  g6 }  Z* D5 y
比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
; l4 F& v% ^: R/ c1 R
专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
: F7 F( x& W5 e) X) t! S4 E. h
2 y- p2 p- z5 o4 L) a3 Z门槛更高
! X4 E* X- C, N2 n" ^+ K8 }+ \: O
额度更少

$ V/ f* P3 g3 L( i更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

7 Z. A/ A9 z" ~- V7 I

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的